Bereken hoeveel je als ZZP'er moet inleggen voor een goed pensioen.
AOW
Elk jaar in het buitenland verlaagt de bruto AOW met 2%.
Omzettingsfactor
Als ZZP'er bouw je geen pensioen op via een werkgever. Dat betekent dat je zelf verantwoordelijk bent voor je inkomen na je pensioenleeftijd — bovenop de AOW. De ZZP-pensioencheck rekent in één oogopslag uit hoeveel je per maand opzij moet zetten om straks een leefbaar pensioeninkomen te hebben.
Op basis van je bruto jaarwinst, leeftijd en huidig pensioenvermogen berekent de tool drie dingen:
Werknemers in loondienst bouwen automatisch pensioen op via hun werkgever. ZZP'ers niet. Volgens cijfers van het CBS heeft ongeveer de helft van de zelfstandigen geen of nauwelijks aanvullend pensioen. Wie alleen op de AOW leunt, ziet zijn besteedbaar inkomen bij pensionering vaak fors dalen.
Het goede nieuws: de Belastingdienst geeft je als ZZP'er ruimte om belastingvrij pensioen op te bouwen via de zogeheten jaarruimte. Hoe eerder je begint, hoe meer rendement-op-rendement voor je werkt.
Jaarruimte is het bedrag dat je per jaar fiscaal aftrekbaar mag inleggen voor je pensioen. Inleg binnen de jaarruimte is volledig aftrekbaar van je inkomstenbelasting — dat levert direct belastingvoordeel op in box 1.
Sinds de Wet toekomst pensioenen (Wtp) is de jaarruimte flink verruimd. Je mag nu jaarlijks tot 30% van je bruto-inkomen boven de AOW-franchise fiscaal aftrekbaar inleggen — de franchise is €19.172 in 2026, tot een maximaal in aanmerking te nemen inkomen van €137.800. Voor veel ZZP'ers betekent dit dat er ruim baan is om fors bij te sparen voor later.
Heb je in voorgaande jaren minder ingelegd dan je jaarruimte toeliet? Dan mag je ook nog gebruikmaken van de reserveringsruimte — een inhaalmogelijkheid over de afgelopen tien jaar.
De makkelijkste stap is een pensioenrekening openen bij een beleggingsplatform. Je doet een inleg en belegt het geld (meestal in goedkope indexfondsen) en profiteert direct van het fiscale voordeel en van rendement op de lange termijn.
Je hoeft op dit moment nog niet te weten hoe je het opgebouwde vermogen later precies gaat gebruiken. De keuze voor een concreet uitkeringsproduct — bijvoorbeeld een lijfrente-uitkering of banksparen in de uitkeringsfase — regel je pas als je met pensioen gaat. Tot die tijd is het belangrijkste dat je begint met inleggen en rendement laat opbouwen.
Een veelgebruikte vuistregel is 10–15% van je bruto winst. Wat er voor jou nodig is hangt af van je leeftijd, gewenste pensioeninkomen en hoeveel je al hebt opgebouwd. Vul je gegevens in bovenaan deze pagina voor een persoonlijke berekening.
Ja. Iedereen die in Nederland woont of werkt bouwt AOW op, ongeacht of je in loondienst of als ondernemer werkt. Voor een volledige AOW moet je 50 jaar in Nederland verzekerd zijn geweest. De tool houdt automatisch rekening met je AOW.
Ja, mits je inlegt binnen je jaarruimte en het geld stort op een fiscaal goedgekeurd product (lijfrente, banksparen of lijfrentebeleggingsrecht). Het ingelegde bedrag trek je af van je inkomen in box 1, wat direct belastingvoordeel oplevert.
Vroegtijdig opnemen mag, maar je betaalt dan inkomstenbelasting plus een revisierente van 20% over het opgenomen bedrag. In de praktijk is dit vrijwel altijd financieel onaantrekkelijk. Uitzondering: als je langdurig arbeidsongeschikt raakt, mag je je lijfrente onder voorwaarden eerder opnemen zonder revisierente — je betaalt dan alleen de reguliere inkomstenbelasting.
Zeker. Veel ZZP'ers combineren een fiscaal pensioenproduct (binnen de jaarruimte) met vrij belegd vermogen daarbuiten — zo profiteer je deels van fiscaal voordelige pensioenopbouw en houd je flexibiliteit. Maak een account aan en maak een berekening waarbij je beide potjes naast elkaar opbouwt en bekijk wat de combinatie voor jouw situatie oplevert.
Wil je dieper inzicht in je financiële toekomst? Maak een gratis account aan en simuleer scenario's met FinMeester.